Apakah Ini Saat Yang Tepat Untuk Memperbaiki Pinjaman Rumah Anda?

Dengan tingkat suku bunga di semua waktu rendah, sebagian besar pembeli rumah mengajukan pertanyaan sulit "haruskah saya memperbaiki pinjaman saya atau tidak?"

Peningkatan suku bunga dapat berdampak besar pada gaya hidup Anda. Dan karena ini, Anda harus mempertimbangkan rencana masa depan Anda, anggaran dan fleksibilitas keuangan ketika memutuskan apakah akan memperbaiki pinjaman Anda atau tidak.

Pinjaman rumah dengan suku bunga tetap memungkinkan Anda mengunci suku bunga untuk jangka waktu tertentu. Istilah yang paling populer berkisar dari satu hingga lima tahun. Selama periode ini, suku bunga Anda dan pembayaran bulanan tetap sama, apakah pemberi pinjaman mengubah suku bunga mereka naik atau tidak. Pada akhir jangka waktu tetap, Anda memiliki opsi untuk memperbaiki pinjaman lagi atau beralih ke opsi pinjaman dengan suku bunga variabel. Apakah Anda baru dalam bisnis pembelian rumah atau keluar untuk membeli rumah kedua atau properti, waktunya mungkin tepat untuk pergi dengan pinjaman rumah dengan suku bunga tetap. Memperbaiki tingkat pinjaman rumah Anda adalah cara mengelola risiko. Jika kenaikan suku bunga akan memiliki dampak yang signifikan terhadap kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman Anda, maka menetapkan tarif Anda akan sangat berarti.

Namun, sebelum membuat keputusan besar untuk memilih untuk memperbaiki pinjaman rumah Anda, ada beberapa faktor yang perlu Anda pertimbangkan. Pertama-tama, Anda perlu berbelanja untuk pemberi pinjaman yang akan menawarkan fleksibilitas dan Anda juga perlu bertanya pada diri sendiri dan mungkin mendapatkan beberapa saran tentang bagaimana hal-hal dapat berubah menjadi tiga tahun atau lima tahun dari saat Anda mempertimbangkan untuk memperbaiki pinjaman Anda. Memperbaiki untuk periode yang lebih pendek mungkin lebih masuk akal secara finansial saat Anda mengamati tren pasar.

Apakah kamu mencintai kepastian? Keuntungan utama dari pinjaman rumah dengan suku bunga tetap adalah kenyataan bahwa Anda dapat tidur lebih nyenyak di malam hari dan bahkan merencanakan ke depan karena Anda sudah tahu apa kewajiban bulanan Anda. Namun, salah satu sisi negatif dari pinjaman rumah dengan suku bunga tetap adalah bahwa sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan membiarkan Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal atau melakukan pembayaran tambahan tanpa menimbulkan penalti.

Jika Anda masih ragu-ragu, selalu ada pilihan untuk memiliki kue dan memakannya. Opsi pinjaman terpecah memberi Anda kesempatan untuk memiliki bagian dari pinjaman Anda tetap dan bagian lain dikenakan tarif variabel.

Setelah Anda menyelesaikan pekerjaan rumah Anda dan memutuskan jenis pinjaman mana yang harus digunakan, selalu ingat jika Anda tidak meminta Anda untuk tidak mendapatkannya. Jika Anda menggunakan broker hipotek, mintalah broker untuk bernegosiasi pilihan paling fleksibel yang memenuhi situasi keuangan Anda.

Memilih Hipotek Suku Bunga Tetap Yang Tepat

Ketika berbelanja untuk pinjaman hipotek, hal pertama yang harus dipertimbangkan adalah jenis hipotek yang tepat untuk Anda. Pinjaman hipotek datang dalam dua kategori dasar, tingkat bunga tetap dan tingkat disesuaikan; tetapi dalam dua kategori ini, ada beberapa jenis pinjaman lain yang memungkinkan banyak konsumen salah mengambil waktu yang tepat untuk mendidik diri mereka sendiri. Dalam artikel ini, kita akan membahas pinjaman suku bunga tetap.

Sebagian besar orang tahu apa persyaratan dari hipotek suku bunga tetap memerlukan; pada dasarnya, tingkat bunga tetap stabil selama masa pinjaman. Pinjaman dengan suku bunga tetap umumnya berjangka waktu 15 tahun dan 30 tahun. Baru-baru ini, beberapa pemberi pinjaman juga mulai menawarkan jangka waktu 10 tahun dan 40 tahun juga.

Jadi istilah mana yang lebih baik?

Itu sangat tergantung pada peminjam. Jangka waktu yang lebih pendek akan memiliki pembayaran yang lebih tinggi sementara jangka waktu yang lebih lama akan menawarkan pembayaran yang lebih rendah, tetapi Anda hampir bisa mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia mengingat hampir semua pinjaman suku bunga tetap saat ini tidak mengandung penalti pembayaran di muka secara keseluruhan atau sebagian.

Mari kita ambil contoh pinjaman $ 100.000 dengan tarif 5%. Pembayaran pinjaman ini untuk 30 tahun, pinjaman dengan suku bunga tetap akan menjadi $ 536,82 per bulan. Secara umum, semakin pendek istilah semakin rendah, maka pembayaran untuk pinjaman $ 100.000 yang sama pada 15 tahun, suku bunga tetap dengan suku bunga 4,75% akan menjadi $ 777,83 per bulan atau $ 241,01 lebih tinggi daripada pinjaman 30 tahun.

Beberapa orang yang mampu membayar tarif 15 tahun mungkin memilih untuk membayar ekstra $ 241,01 dan melunasi hipotek mereka dalam separuh waktu, satu-satunya masalah dengan ini adalah setelah Anda mendaftar untuk masa 15 tahun Anda harus melakukan pembayaran ini masing-masing dan setiap bulan. Jika tambahan $ 241,01 menjadi sulit untuk dilakukan apa pun alasannya, satu-satunya cara untuk mengurangi pembayaran adalah dengan membiayai kembali properti.

Namun, mengetahui pinjaman ini tidak memiliki penalti prabayar sebagian berarti jika Anda memilih pembayaran 30-tahun yang lebih rendah, Anda masih bebas untuk membayar $ 241,01 tambahan setiap bulan jika Anda mampu membelinya. Bahkan pada tingkat yang lebih tinggi dari 5%, jika Anda membayar $ 777.83 setiap bulan, pinjaman 30 tahun akan lunas sepenuhnya dalam 15 tahun dan 5 bulan. Namun, jika kapan saja Anda tidak mampu membayar $ 241,01 tambahan, tidak akan ada penalti dan Anda dapat menghindari biaya pinjaman refinancing.

Ingat, ini berfungsi untuk jumlah berapa pun yang Anda mampu untuk prabayar. Menggunakan skenario yang sama di atas tetapi hanya prabayar hanya $ 100 setiap bulan untuk pembayaran bulanan total $ 636,82, pinjaman akan dibayar penuh dalam 20 tahun dan 5 bulan.

Bagaimana Memilih Bank Yang Tepat Untuk Investasi Deposito Tetap

Deposit tetap merupakan pilihan bagus untuk menghemat sebagian dana Anda. Ini menyediakan aliran bunga yang stabil dan dapat jauh lebih aman daripada investasi ekuitas atau reksa dana. Namun, ketika memilih lembaga keuangan untuk melakukan setoran, pertimbangkan dengan hati-hati beberapa faktor penting.

Memilih Bank atau Organisasi yang Tepat

Anda dapat membuka akun FD dengan aman dengan PSU atau bank sektor swasta besar. Anda juga dapat membuka akun FD. Banyak perusahaan juga mengundang deposito tetap dengan suku bunga yang menarik, untuk mengumpulkan dana untuk operasi.

Namun, jangan memutuskan tempat berinvestasi hanya berdasarkan suku bunga yang ditawarkan pada setoran Anda. Ini adalah salah satu pertimbangan penting, tetapi ada detail lain yang perlu Anda perhatikan.

Keamanan

Bank sektor publik dan swasta beroperasi di bawah kendali dan pengawasan Reserve Bank of India. Mereka harus mematuhi aturan dan peraturan RBI, dan tidak bisa gagal dalam pembayaran.

Namun, jika Anda memilih FD perusahaan, mereka tidak diatur oleh RBI, dan Anda melakukan sejumlah besar risiko. Perusahaan FD mungkin menawarkan suku bunga yang lebih tinggi, tetapi keamanan uang Anda tergantung pada stabilitas keuangan perusahaan.

Biaya dan Biaya

Jika Anda memutuskan untuk menutup FD sebelum periode jatuh tempo, bank Anda dapat memungut denda hingga 1% bunga pada jumlah tersebut. Itu adalah jika bank menawarkan bunga 7% pada deposit Anda, dan Anda menarik jumlah tersebut sebelum waktu, Anda hanya akan menyadari bunga 6% pada deposito hingga tanggal penarikan.

Penghasilan Bunga dan Pajak

Jika total bunga yang Anda hasilkan pada FD Anda di atas Rs.10.000 per tahun, itu akan dikenakan pajak. Hitung pajak yang harus Anda bayar atas pendapatan bunga dan kurangi dari total bunga tahunan yang diperoleh untuk melihat apakah FD adalah investasi yang berharga.

Bunga Tertarik

Jika Anda memiliki sumber penghasilan lain, pilih untuk menginvestasikan kembali bunga Anda pada FD, untuk mendapatkan lebih banyak. Perhitungan bunga selanjutnya akan menjadi pokok Anda bersama dengan bunga dari FD sebelumnya. Gunakan fasilitas kalkulator bunga deposito tetap untuk sampai pada persyaratan yang sesuai dengan kebutuhan Anda

Bebas pajak

Setoran tetap hingga Rs.1 lakh dibebaskan dari pajak berdasarkan Bagian 80C. Namun, jangka waktu deposito harus selama 5 tahun dan Anda tidak dapat menarik uang sebelum jangka waktu. Pertimbangkan kerugian ini dan berinvestasi hanya jika Anda mencari cara untuk menghemat pajak penghasilan.

Setoran Tetap Perusahaan

Skema deposito tetap perusahaan dibuat untuk memungkinkan perusahaan mengumpulkan dana dengan bunga yang lebih rendah. Untuk menarik investor, korporasi menawarkan suku bunga tinggi. Namun, pertimbangkan dengan hati-hati perusahaan tempat Anda menginvestasikan uang Anda. Banyak perusahaan mengambil rute ini ketika bank dan lembaga pemberi pinjaman menolaknya.

Namun, tidak semua FD perusahaan meragukan. Lembaga pemeringkat kredit seperti CRISIL meninjau perusahaan-perusahaan ini dan memberikan peringkat untuk berfungsi sebagai panduan bagi calon investor. Pilih perusahaan yang memiliki, setidaknya, peringkat AA atau lebih tinggi.

Ketika Anda mencari organisasi keuangan untuk membuka FD, pertimbangkan semua poin di atas sebelum Anda membuat keputusan. Ini adalah pilihan investasi yang aman, tetapi investasi Anda mungkin tidak menghasilkan pengembalian yang tinggi. Untuk itu, Anda mungkin perlu menambah deposito tetap Anda dengan investasi dalam skema lain seperti SIP dan reksa dana.